חינוך פיננסי לנוער 

ילדים הם חלק בלתי נפרד מתקציב המשפחה
האמת היא שילדים היום עסוקים יותר זמן בקניות ותכנון קניות או תכנון של הוצאות אחרות מאשר במשחקים עצמם. לפעמים אנחנו כהורים רוצים לקנות להם עוד ועוד ולמלא את כל המשאלות הרגעיות שלהם על מנת שיהיו מאושרים, אבל לאורך זמן אנו גורמים את ההפך כי ככל שקונים להם יותר, הם רוצים יותר וככל שהם רוצים יותר הם פחות מאושרים - עובדה.
כמה כסף כלול בתקציב החודשי הנקרא הוצאות קטנות לילדים במשפחה עם שני ילדים?
חוגים - 400 ש"ח
סרט, פופקורן ומשהו טעים אחר, כך לפחות,
פעם אחת בחודש - 200 ש"ח
מסיבת יום הולדת בכיתה או בגן + מתנה - 100 ש"ח
משחקים למחשב או למשחק טלויזיה - 150 ש"ח
מורה פרטי לתגבור - 300 ש"ח
דמי כיס - 250 ש"ח
אביזרי אופנה או בגד מיוחד - 200 ש"ח
הוצאות שנתיות כמו חופש גדול, חופש פסח, חנוכה,
מסיבת יום הולדת אישית (בחלוקה ל-12 חודשים) 300 ש"ח
סלולרי - 400 ש"ח

רשימה חלקית זו מביאה אותנו להוצאה של כ-2300 ש"ח בחודש!!! כמובן שבכל בית הסכומים משתנים למעלה או למטה יחסית לסכומים שמרוויחים ההורים, אבל בכל קנה מידה זה אינו סכום שניתן להתעלם ממנו בתהליך החדש של בניית תקציב משפחתי ולקראת כניסה למסלול נכון על מנת להביא להבראת כלכלת המשפחה.





אז מה עושים? מערבים את הילדים בכל הפרויקט החדש או שמשאירים אותם מחוץ לתמונה 'כי זה עדיין מוקדם עבורם להתעסק בכסף'?





חד משמעית! הילדים הם חלק בלתי נפרד מהתהליך והם חלק חשוב בעניין. אחד הדברים הטובים ביותר הנלווה לתהליך של בניית תקציב משפחתי חדש ונכון הוא חינוך פיננסי לך ולבני משפחתך. ילדים שלא יקבלו את החינוך הפיננסי בבית יהיו בורים מבחינה פיננסית ויעשו בעתיד את כל הטעויות ולא יגיעו לאן שהם מסוגלים להגיע. כאשר שאלו בעבר סטודנטים את וורן באפט המיליונר האגדי מה צריך לעשות כדי להתעשר, הוא ענה: להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם ולחיות כמה שיותר שנים. התשובה נאמרה כמובן בהומור אבל יש בה חוכמה רבה. רוב האנשים מקבלים השכלה פיננסית כאשר מצבם לא טוב והם מחפשים פתרון. תחושת המחנק מגיעה לאחר שנים של צריכה לא נכונה ולא מבוקרת ואז, כאשר הם מתחילים ללמוד את נושא כלכלת המשפחה, הם צריכים לעבוד קשה יותר על מנת להגיע לתוצאות. אילו רק ידעת את כל מה שאתה יודע עכשיו ותדע מבחינת פיננסית בתקופה הקרובה כבר לפני עשר או עשרים שנה, מצבך היה היום טוב לאין שיעור ואין כאן צל של ספק. אם כך הדבר, מדוע שלא נעניק לילדים השכלה פיננסית ראויה מבעוד מועד?





לא קל ופשוט לשנות הרגלים ובטח שלהנחית מעתה ואילך גזרות כלכליות זו משימה קשה. אולם אפשר להפוך בעיה להזדמנות! במקום להתחיל ולנסות להסביר לילדים בדיעבד לגבי הסדר הכולל החדש בבית, שתף אותם באותו ערב של שינוי. העלו יחד את הדילמות והבעיות הכלכליות ותן להם להציע פתרונות. פתרונות בנושא חיסכון והתייעלות שהם יעלו הם יאמצו ביתר קלות ובאהבה יתרה מגזרות כלכליות שיפלו עליהם כרעם ביום בהיר. הערב בו תחשבו את כל ההוצאות וההכנסות סביב מדורת השבט הפרטית שלכם עשויה להוליד מציאות חדשה בה הופכים הילדים לצרכנים חכמים יותר, צרכנים אכפתיים יותר ובעלי יוזמות אישיות. הסבר ברור ולא מפחיד של המצב, אבל עם הרבה מוטיבציה להצליח, יניע את כולם לכיוון אחד: ההצלחה. כאשר המשפחה כולה חושבת איך לחסוך בנושא ההוצאות של החשמל, למשל, יהיה קשה לנער לבקש מהוריו מכנסי ג'ינס ב-700 ש"ח אפילו שלחבריו יש. גם הוצאות הסלולר יתחילו להצטמצם אם תבוא החלטה משפחתית לחסוך בסעיף זה וכל אחד יקבל יעד אליו יהיה עליו להגיע בחשבון הסלולר שלו. התחרות עשויה פתאום להיות הפוכה, מי שחוסך יותר, יעיל יותר וטוב יותר. אם בכל זאת יראה אחד הילדים סימנים שהמצב הכלכלי לא מעניין אותו, זה בדיוק המקום לשבת ולדבר על כך שלכל אחד מאיתנו יש רצונות אבל צריך להבין שיש מגבלות.





למעשה, כל הסיטואציה הזו תוציא את הילדים מאומנים יותר בכל מה שקשור לכסף ולהתנהלות מולו. לא עוד מחשבות כמו 'אני ילד טוב אז קונים לי' או 'ההורים של החבר שלי אוהבים אותו יותר אז קונים לו' או 'מי שחכם ומוציא ציונים טובים במבחנים כיף לו כי קונים לו' וכדומה, אלא מעכשיו הילדים שלך למדים ויודעים שיש מגבלה של הכנסות והוצאות ולא ניתן לעבור אותה או כמו שאבי עליו השלום היה אומר: "יש - קונים; אין - לא קונים". אז לאחר שהבנת את האסטרטגיה המתאימה בה כדאי לפעול, לפניך עוד צרור עצות שתסייענה לך בחינוך הפיננסי של ילדיך בני הגילאים השונים:
1. כאשר אתם הולכים לקנות משהו יחד למד את ילדיך להשוות מחירים.


2. קנה להם קופה כדי שיתחילו לחסוך. כאשר יגלו ששקל ועוד שקל מגיעים לסכומים גדולים, הם יפנימו את זה לעתיד.




3. לומר לילד 'לא' זה לא תמיד קל ולפעמים אפילו קשה וכואב, אבל חיים שדומים למסע קניות אחד גדול לא יכינו את הילד לקראת החיים האמיתיים והמפגש עם המציאות בעתיד עלול להיות קשה ובעייתי עבורו במידה ולא הוכן לקראתו. היכולת לדחות סיפוקים היא תכונה נרכשת וכדאי להתחיל ללמד אותה כבר בגיל צעיר.




4. תן לילד הלוואה, הסבר לו את התהליך ותן לו לעמוד בתשלומים עד האחרון שבהם. אחריות פיננסית לומדים בדרך זו.




5. הפרסום עובד! עובדה. ילדים רוצים את מה שהם רואים בפרסומות ששוטפות להם את המוח. שב עם הילדים וצפה איתם בפרסומות. דבר איתם על הפרסומות ומה שרואים שם. האם זוג מכנסיים יכולים להפוך אותך בין-לילה לדק גזרה ונחשק? האם משקה בצבע שחור שהוא בעצם מים עם חומרים שונים באמת הוא טעם החיים? הסבר לילדים לאחר שתלמד בעצמך שתפקיד הפרסומת הוא ליצור אשליה ולהאמין בה. לאחר שתעברו יחד את התהליך של לימוד הפרסום יהיה קל יותר להבין את הדברים כהוויתם.




6. תן להם ללמוד. גרה אותם בספרים בתחום המתאים להם ודבר איתם על עסקים ועל אפשרויות להרוויח ולחסוך. ילדים בכל הגילים הם יצירתיים. הם יכולים להפתיע אותך.




7. בבתים רבים, כאשר לא נותנים לילדים את מבוקשם, זה מסתיים בכעס ובהסתגרות. בנה מנגנון הידברות לגבי מוצרים שהילד, הנער או הנערה רוצים. לעתים, המוצר חשוב להם מאוד. אל תאמר 'לא' אם אינך יכול. שלח את הילד לחשוב איך הוא יוכל להרשות את רכישת המוצר בעצמו. אולי דרך עבודה שהוא יכול לעשות. חשוב להפוך בעיה להזדמנות ועדיין להשאיר את מערכת היחסים תקינה. זוהי אומנות שיש לשאוף אליה בתא המשפחתי.




8. שימוש בכסף והכנה לחיים טומנת בחובה גם את נושא העזרה ההדדית, ההתחשבות והנשיאה בעול המשפחתי. חינוך פיננסי מעביר את הילדים גם דרך אלה, מאפשר להם להתעמת עם נושאים אלה ולעצב את דמותם ואת דעתם יחד עם ההבנה שיש עוד אנשים מסביב שיש להתחשב בדעתם וברצונותיהם.




9. כולם רוצים להעניק לילדים הרבה. להעניק להם את כל מה שהם מבקשים, העיקר שיהיו מרוצים. למה הדבר דומה? לילד שאוהב ממתקים ועולה במשקל ללא הפסקה. האם לא תעצור בשלב מסוים ותבין שאם תמשיך לספק לו את מבוקשו הוא אמנם יהיה שמח אבל לא בריא? גם בכסף ללא הגבלה הקונפליקט זהה. לילד שלך יהיה הכל אם תעניק לו ללא הגבלה אבל הוא לא יהיה בריא פיננסית לחיים.




10. ילדים רוצים את מה שיש לחברים שלהם. זה בסדר לקנות להם לפעמים וכשאפשר את מה שיש לחבר, אבל לא את מה שיש לכל החברים. לחבר אחד קנו נעלי התעמלות מיוחדות, לחבר אחר קנו ג'ינס יקר, לחבר שלישי שדרגו את הסלולרי ולחבר רביעי קנו טיסן ממונע. יש הבדל לקנות משהו כמו שקנו לחבר אחד לבין רכישת כל מה שקנו לכל החברים.




11. זכור שעלינו לשלוט גם בנתינה לילדים מאחר והרצון להעניק להם כל מה שלא היה לנו מובילה אותם במסלול חד כיווני ומהיר לבגרות פיננסית בלתי אחראית הגורמת להם לא לשלוט בסיפוקים ולבזבז כל שקל שהם מרוויחים ואף יותר מזה.




12. חובה להסביר לילדים מגיל צעיר את תהליך הכסף מהרגע שיוצאים בתחילת החודש לעבודה עד שהמשכורת נכנסת לחשבון ומשם אל הוצאות המחיה, הכלכלה והחיסכון. ברגע שמעגל הכסף ברור, ילדים מבינים מאין הוא מגיע ולאן הוא הולך ומדוע לא תמיד הוא נשאר.




13. כדאי מאוד לעודד ילדים לעבוד בכל גיל. טעמו של הכסף המגיע מעבודה שונה הוא. במקרה זה, ילדים בכל גיל שומרים על הכסף יותר ומעריכים אותו. ילד שמרוויח 50 ש"ח ליום ידע להעריך ארוחה במסעדה עם ההורים שעלתה 200 ש"ח. הוא יתרגם את מחיר הארוחה מיד ל-4 ימי עבודה ויבין שמישהו עבד עבור העונג הזה שנמשך כשעה בלבד.




14. ילדים לוקחים דוגמא אישית מהוריהם. הם רואים כיצד ההורים מתנהלים, חושבים ומבצעים והם מאמצים זאת. אם תיקח את ילדיך לקנות ותראה להם כיצד אתה משווה מחירים ובודק את החשבון, גם הם ינהגו כך כאשר ילכו לרכוש משהו בעצמם. אם תסביר להם שיש דברים שעליהם אתה מוותר כי יש סדרי עדיפויות ותסביר להם את כל ההתלבטויות שלך ואת צורת קבלת ההחלטות שלך, הם ינהגו ממש כמוך. אם תעשה ההפך הם גם ינהגו כמוך.

צביקה ברגמן מחברי ספרים לחינוך פיננסי לנוער בלימוד עצמי אתר סודות www.sodot.co.il